韩城市个人住房公积金贷款操作细则（试行）

韩城市个人住房公积金贷款操作细则（试行）

为加强本市个人住房公积金贷款（以下简称公积金贷款）业务管理，更好地满足刚性和改善性住房需求，促进公积金贷款业务健康有序发展。根据国务院《住房公积金管理条例》《陕西省住房公积金个人住房贷款办理指引》（陕建发〔2016〕176号）和《韩城市个人住房公积金贷款管理办法》（韩房金发〔2015〕7号）等有关政策规定，结合本市实际，制定本细则。

韩城市住房公积金管理中心（以下简称市公积金中心）负责全市公积金贷款业务办理、审批及管理工作。公积金贷款遵循先存后贷、存贷挂钩、贷款担保的原则。

一、贷款对象及条件

贷款对象为具有完全民事行为能力的缴存人，住房公积金连续足额正常缴存6个月（含）以上，购买、建造、翻建、大修自住住房。

（一）具备以下条件，可申请公积金贷款

1.具有合法有效的身份证件。

2.有稳定的收入和良好的信用，有偿还贷款本息的能力。

3.提供有效的购买、建造、翻建、大修自住住房的合同或协议，并支付不低于购房规定比例的首付款或自筹资金；购买保障性住房的，支付不低于购房规定比例的首付款。

4.借款申请人及其配偶无尚未结清的债务或未解除的贷款担保。

5.缴存职工家庭申请个人住房公积金贷款购买商品住房时，家庭成员（借款人、配偶及未成年子女）在我市名下无成套住房的，按首套个人住房公积金贷款政策执行。

6.截止申请贷款日，尚未取得《不动产权证书》的商品房，住建部门登记备案的购房合同签订日期为两年内的；已取得《不动产权证书》的现房，住建部门登记备案的购房合同签订日期为两年内的，《不动产权证书》登记日期为两年内的；购买二手房，《不动产权证书》登记日期为两年内的。

7.法律法规和规范性文件规定的其他条件。

（二）对出现下列情形的借款申请人不予受理：

1.职工本人或配偶个人征信报告5年（60个月）内连续3期（含）、累计超过6期（含）以上逾期记录；个人住房公积金贷款逾期累计3期（含）以上的。

2.职工离婚六个月（含）以内（以离婚证、法院判决书、调解书出具日期为准）。

3.家庭第三次（含）以上申请公积金贷款购房和购买第三套（含）以上住房的。

4.弄虚作假、隐瞒收入等提供虚假资料、面谈不如实配合、有骗提骗贷行为的缴存职工，市公积金中心将取消其本人和配偶5年内提取公积金或申请公积金贷款的资格，并书面通知所在单位。有以上违规行为的机关、事业单位或国有企业的缴存职工，市公积金中心将向公安、纪检相关部门移交。

二、贷款额度、首付比例、期限、月还款额

（一）贷款额度

双缴存职工家庭公积金贷款额度最高不超过70万元，单缴存职工家庭公积金贷款额度最高不超过50万元。二孩及以上多子女家庭在贷款额度基础上提高至1.2倍。

（二）首付比例

1.缴存人使用住房公积金贷款购买自住住房的，首付比例不低于20%。缴存人购买保障性住房的，首付比例不低于15%。

2.建造、翻建、大修自住住房的，贷款额度不超过建造、翻建、大修费用总额的70%。

（三）贷款期限

1.购买、建造自住住房公积金贷款期限最长不超过30年；翻建、大修自住住房公积金贷款期限最长不超过20年。

2.借款人申请贷款时年龄不超过其法定退休年龄；贷款年限距退休不足10年的，可延长至法定退休年龄后5年内；借款人为年满60周岁退休或延迟退休的机关事业单位县处级女干部、具有高级职称的女性专业技术人员及其他特殊情况，提供相关证明材料并加盖其单位公章。

（四）月还款额

月还款额（月偿还贷款本息额）控制在家庭月收入的30%—60%，对极其困难家庭，根据实际情况综合确定下限不得低于家庭月收入的20%。

核定借款人及配偶收入时，已缴存住房公积金的，月工资总额按公积金缴存基数和工资流水综合分析予以确定；未缴存公积金的，月工资总额按收入证明、银行流水或完税证明等实际收入计算；对无法证明收入情况的，按韩城市当年最低工资标准计算。

三、贷款利率

（一）公积金贷款利率按照国家有关规定执行。

（二）贷款期限内如遇法定利率调整，贷款期限在1年（含）以内的，实行合同利率，不分段计息；贷款期限在1年以上的，于次年1月1日按相应的利率档次执行新的利率规定。

四、贷款资料

贷款所需资料：个人资料、房屋资料、担保资料。

（一）个人资料

借款申请人资料：

1.有效身份证件（居民身份证、士官证）；

2.户口簿；

3.婚姻关系证明（单身声明、结婚证、离婚证或离婚判决书/调解书等）；

4.缴存职工家庭（借款人、配偶及未成年子女）在我市范围内的《不动产查询信息结果证明》；

5.银行柜台存取小票（主借人）；

6.个人征信报告；

7.异地贷款职工需提供《住房公积金业务办理个人信息表》；

8.二孩及以上多子女家庭申请公积金贷款需提高额度的，提供可证明生育关系或依法抚养关系的材料：户口簿、《出生医学证明》、收养登记证、法院判决书/调解书或离婚协议等。

（二）房屋资料

分两类：购买住房、建造住房。

1.购买住房资料（期房、现房、二手房）

期房资料：

（1）楼盘“两书”：房地产开发企业营业执照、资质证书、“五证”：《国有土地使用证》《商品房预售许可证》《建设用地规划许可证》《建设工程规划许可证》《建筑工程施工许可证》复印件，并加盖房屋建造单位公章。开发企业在市公积金中心已备案楼盘无需提供；

（2）合法的购（建）房合同原件；

（3）购房首付款凭证及其复印件。

现房资料：

（1）《不动产权证书》、销售不动产发票及其复印件；

（2）合法的购（建）房合同原件；

（3）购房首付款凭证及其复印件。

二手房资料：

（1）《不动产权证书》及其复印件；

（2）契税完税证、销售不动产发票及其复印件；

（3）房屋买卖协议及其复印件；

（4）购房首付款凭证及其复印件。

2.建造住房资料

分两类：自建住房、大修自住住房（翻建住房）。

自建住房资料：

（1）建设部门批文或村委会建房证明；

（2）《不动产权证书》、土地证或宅基地证；

（3）工程预（决）算书；

（4）建房资金凭证。

大修自住住房（翻建住房）资料：

（1）建设部门批文；

（2）修房费用凭证（维修费用50％以上）；

（3）大修自住住房（翻建住房）协议或合同书；

（4）工程预（决）算书。

（三）担保资料

贷款担保方式三种：抵押担保、质押担保、住房公积金联保。借款申请人可选择任意一种担保方式。

抵押担保资料：

（1）《不动产登记证明》（现房/二手房抵押出具抵押权、期房抵押出具预告登记)；

（2）抵押担保承诺书（房屋所有权共有人）；

（3）抵押登记申请书；

（4）房屋权属证明（离异）。

质押担保资料：

（1）储蓄存单；

（2）国债（99年以后发行的国库券）；

（3）质押合同；

（4）出质人身份证。

住房公积金联保资料：

（1）个人住房公积金联保承诺书；

（2）联保人身份证复印件。

五、贷款流程

贷款申请—贷款核查—贷款审批—借款合同签订—抵押登记—贷款发放—贷款偿还—贷后管理。

（一）贷款申请

1.借款申请人向购（建）房屋所在地公积金中心提出公积金贷款申请。

2.市公积金中心贷款经办人必须与借款申请人进行面谈，提醒其仔细阅读面谈告知书，履行告知义务。

3.借款申请人签署市公积金中心《个人住房公积金贷款申请审批资料》，书写规范工整，内容详实。

（二）贷款核查

1.重点核查借款人家庭收入是否稳定、个人资信是否良好、有无不良行为记录、房屋产权共有人是否愿意贷款并承担连带清偿责任。

2.购（建）房情况重点核查房屋现状以及房屋交易是否真实。

3.抵押物情况重点核查房屋产权是否明晰、产权共有人是否愿意抵押。

（三）贷款审批

1.审核借款人信息、房屋信息、贷款信息是否正确；影像资料是否齐全且符合要求；申请贷款的期限、金额是否符合规定等。审核通过的贷款申请，流转至复审、终审环节。

2.经复审发现异议的，注明原因，将贷款申请退回至审核环节，要求经办人调查落实。

3.未获得批准的，注明未批准原因，将贷款申请退回至审核环节，由市公积金中心经办人告知借款人未批准原因并返还贷款申请资料。

（四）借款合同签订

贷款审批通过后，与市公积金中心受托银行签订《住房公积金借款合同》。

（五）抵押登记

1.属抵押贷款的，借款申请人夫妻双方与委托银行签订《住房公积金借款合同》；现房/二手房抵押的出具抵押权《不动产登记证明》；期房抵押的出具预告登记《不动产登记证明》。

2.属质押贷款的，借款申请人夫妻双方与委托银行签订《住房公积金借款合同》《贷款质押合同》。

3.属公积金联保贷款的，借款申请人夫妻双方与委托银行签订《住房公积金借款合同》，公积金保证人签订保证承诺书。

（六）贷款发放

公积金贷款面签、抵押办理完成后，符合贷款发放条件的，市公积金中心划转贷款资金，期房划转至预售资金监管专户，现房划转至开发企业银行账户，二手房划转至房产服务中心资金监管专户。

（七）贷款偿还

1.贷款期限为一年的，到期一次还本付息；贷款期限在一年以上的，实行等额本息还款方式，按月归还贷款本息（即贷款期内以每月相等的额度偿还贷款本息）。借款人须确保其银行扣款账户状态正常。如贷款银行扣款账户自开户之日起6个月内无交易记录的，银行会暂停其非柜面业务，导致贷款无法扣款。

2.签订公积金对冲还贷的借款人及配偶，公积金贷款的扣款顺序依次为：借款人公积金账户、借款人配偶公积金账户、贷款银行扣款账户。借款人及配偶的公积金账户各须留存月还款额2倍的余额，不能用于贷款抵扣。

3.住房贷款发放12个月以后，借款人可申请部分或全部提前偿还贷款。借款人提前部分还款时，可以选择“期限不变重新计算月还款金额”“月还款金额不变自动缩短还款期限”任意一种方式。公积金贷款提前还款不收取违约金。在贷款期限内，提前部分偿还贷款每次还款金额不低于1万元，原则上不超过3次。

（八）贷后管理

1.资料归档。贷款发放后，贷款经办人及时将所有贷款资料移交档案室，由档案室登记归档。

2.逾期贷款催收

逾期贷款催收指通过电话、短信、微信、上门访谈等方式联系贷款本息不能按时偿还的借款人及时还款。

（1）贷款本息逾1-2期未还，市公积金中心通过短信提醒、电话催收等方式向借款人进行逾期催收。

（2）贷款本息逾3-5期未还，发送逾期催收通知书或律师函、上门催收等方式进行逾期催收。

（3）对逾期6期以上未还，市公积金中心将向借款人单位公函催收、纪检部门通报、追究保证人的保证责任、依法提起诉讼等。同时，市公积金中心内部启动责任倒查机制，实行“一笔一策”包抓机制，逐笔建立公积金逾期档案台账。

3.合同变更

（1）借款人将借款合同中的权利、义务变更的，必须经当事人各方同意，并签订变更协议。

（2）借款人在合同履行期间死亡、失踪或丧失民事行为能力，其遗产或财产的继承人、受遗赠人、监护人、财产代管人同意继续履行借款人签订的借款合同，需办理借款人的债务变更手续。

4.借款人有下列情形之一的，市公积金中心（受委托银行）有权停止支付贷款或者提前收回全部贷款本息，并要求借款人承担违约责任：

（1）借款人采用欺诈手段隐瞒真实情况，提供虚假证明材料的。

（2）保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力，抵押物毁损不足以清偿贷款本息，质押物明显减少影响贷款人实现质押权，而借款人未按要求落实新保证或新抵押（质押）的。

（3）不按照借款合同规定用途使用贷款的。

（4）未经贷款人同意，借款人将设定抵押权或质押权财产或权益毁损、出售、转让、赠予、重复抵押或设立居住权的。

（5）借款人拒绝或阻挠市公积金中心、受委托银行对贷款使用情况和抵押物使用情况进行监督检查的。

（6）其他由于借款人原因，影响借款偿还或损害市公积金中心和受委托银行利益的。

（7）借款期内，借款人连续三个月或累计六个月未偿还贷款本息的。

（8）市公积金中心（受委托银行）与借款人约定的其他事项。

5.注销登记

贷款本息结清后，市公积金中心出具《个人住房公积金贷款结清证明》。借款人持《个人住房公积金贷款结清证明》到相关部门办理注销登记手续。

六、此前相关规定与本细则不一致的，以本细则为准。

七、本细则由市公积金中心负责解释。

八、本细则自2026年1月4日起实施。